车贷合规审查计算器
不算月供，只拆穿月供。输入销售报的“月费率”或合同上的月供，按中国人民银行公告 IRR 口径反算真实年化利率，自动标注是否触及司法红线。
合规审查
标注 * 的为必填项；全部计算在浏览器本地完成，数据不上传
放款时被扣除的各类费用，计入贷款成本
销售常用“月息 3 厘”“费率 3 厘 5”等口径，1 厘 = 0.1%/月
审查结果
按三步填写，拆穿真实利率
输入销售报的“月费率”或合同月供，一键算出监管口径真实年化
填写费率或月供后审查
计算 + 文书 · 维权下一步
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法律提示
审查结果仅供参考，不构成法律意见。贷款合同的实际利率认定以监管机关或人民法院的生效结论为准。正式投诉或主张权利前，建议就个案咨询专业律师。 请阅读我们的 免责声明。
什么是“费率陷阱”？
汽车分期销售普遍用“月费率”“月息几厘”报价：比如“月息 3 厘”，听起来年利率只有 3.6%。但这种口径按初始本金全额计息（等本等息），而您每月都在归还本金，实际占用的资金逐月递减。
用监管要求的 IRR 方法还原后，“月息 3 厘、36 期”的真实年化约 6.78%，几乎是名义口径的 1.9 倍；如果再叠加放款时扣除的金融服务费、GPS 费，真实成本还会更高。这正是本工具要拆穿的信息不对称。
监管给了消费者什么武器？
中国人民银行公告〔2021〕第3号：所有贷款机构必须以明显方式展示年化利率，且年化利率应包含利息及与贷款直接相关的各类费用，公允的计算方法是 IRR。
最高人民法院法发〔2017〕22 号：金融借款的利息、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率 24% 的部分，借款人可请求法院调减。换句话说，您用本工具算出的 IRR 年化，就是与机构交涉、向 12378/12363 投诉或诉讼维权的核心证据数字。
使用说明
两种审查模式：销售只报了“月费率/几厘”用费率模式（自动按等本等息估算月供）；合同已有明确月供用月供模式（更精确，还支持“气球贷”期末尾款与宣称利率对比）。
前置费用：放款时被一次性扣除的金融服务费、手续费、GPS 费、担保费等，按监管口径全部计入贷款成本，工具会自动以“实际到手本金”计算 IRR。
“几厘”怎么换算：月息 1 厘 = 月费率 0.1%，月息 3 厘 = 0.3%，月息 5 厘 = 0.5%。日息万分之一 ≈ 月费率 0.3%（按 30 天计）。
结果解读：绿色（≤12%）为常见合规区间；黄色（12%–24%）已超出民间借贷司法保护上限、明显偏高；红色（＞24%）触及司法调减红线，超出部分可依法主张调减。
法律依据
中国人民银行公告〔2021〕第3号
所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本包括利息及与贷款直接相关的各类费用。计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。
最高人民法院法发〔2017〕22 号
《关于进一步加强金融审判工作若干问题的意见》规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率 24% 的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。
民间借贷司法解释（参照适用）
民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍（当前为 12%）。该上限直接约束非金融机构放贷；对银行、汽车金融公司等持牌机构虽不直接适用，但司法实践中常作为衡量利率是否合理的参照。
维权途径
- 12378：国家金融监督管理总局银行保险消费者投诉维权热线（银行、汽车金融公司）
- 12363：中国人民银行金融消费权益保护咨询投诉热线（未明示年化利率等）
- 12315：市场监管投诉（经销商捆绑收费、虚假宣传）
- 诉讼：依据法发〔2017〕22 号请求调减超过 24% 的部分，或主张未如实告知构成欺诈
常见问题
什么是 IRR 年化利率？为什么比销售报的“月费率”高？
IRR（内部收益率）是把每期还款按时间折现后反推出的真实资金成本。销售口中的“月费率”是按初始本金全额计息（等本等息），但您每月都在还本金，实际占用的资金逐月减少，所以真实年化利率大约是“月费率 × 12”的 1.8-1.9 倍。中国人民银行公告〔2021〕第3号明确要求贷款机构以 IRR 方法计算并展示年化利率。
“月息 3 厘”实际年化利率是多少？
月息 3 厘即月费率 0.3%。以贷款 10 万元、36 期等本等息为例：月供约 3078 元，名义年费率 3.6%，但按 IRR 计算的真实年化利率约 6.78%，接近名义口径的 1.9 倍。期数越长，差异越大。您可以直接使用本工具的预设方案一键验证。
车贷利率超过多少可以主张调减或维权？
两条参考线：一是民间借贷司法保护上限（合同成立时一年期 LPR 的 4 倍，当前为 12%），主要约束非金融机构；二是金融借款司法调减线 24%——依据最高人民法院法发〔2017〕22 号意见，银行、汽车金融公司等金融机构的利息、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率 24% 的部分，借款人可请求法院调减。
贷款机构必须明示年化利率吗？
必须。中国人民银行公告〔2021〕第3号规定，所有从事贷款业务的机构（包括银行、汽车金融公司、消费金融公司、小贷公司等）都应当以明显方式向借款人展示年化利率，且年化利率应包含利息及与贷款直接相关的各类费用。只用“月费率”“日息万几”报价而不明示年化利率的，涉嫌违反该公告，可向 12363（人民银行）或 12378（金融监管总局）投诉。
金融服务费、GPS 费等前置费用算利息吗？
按监管口径算。央行公告明确“贷款成本包括利息及与贷款直接相关的各类费用”。审查真实成本时应以“实际到手本金”（名义贷款额减去放款时被扣除的服务费、手续费、GPS 费等）作为您实际占用的资金计算 IRR。本工具支持录入前置费用，自动按监管口径处理。
发现实际年化远超销售宣称，我该怎么办？
建议按四步走：1）保存证据——合同、还款计划表、聊天记录、收费凭证；2）用本工具算出 IRR 年化利率并导出结果；3）先与贷款机构交涉，要求按央行公告口径说明年化利率并退还不合理费用；4）协商不成可向 12378（金融监管总局）、12363（人民银行）投诉，涉及经销商乱收费还可拨打 12315；金额较大时建议咨询律师主张调减或解除合同。
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