利滚利（复利）合法吗？民间借贷什么时候受保护

什么是利滚利

利滚利（复利）指借款到期后利息未付，双方把欠付利息并入本金重新出具借条，此后按增大的本金继续计息。滚动多轮后，账面数字会快速膨胀，不少债务纠纷因此爆雷。

法律允许吗？分两步看

民间借贷司法解释对复利并非一刀切禁止，而是设置了两个闸门：

• 前期利率合法才能滚：前期借款利率未超过合同成立时一年期 LPR 四倍的，结算后把利息计入后期本金的约定受保护；前期利率已超四倍的部分，不能计入后期本金
• 总利息有天花板：借款人请求按最初借款本金为基数核算整个借款期间利息的，超过四倍上限的部分不予支持

举例：借款本金 10 万元，前期按年利率 12%（低于四倍上限）结算利息后重新出具借条，新本金中滚入的利息部分可认定；若某期利率达到 30%，超出四倍上限的部分即使写进新借条，也不能作为本金计息。

为什么复利纠纷多是坑

复利最容易和高利率、砍头息叠加：先砍头息压低实收本金，再滚动复利抬高账面债务，两头夹击下实际成本远超表面利率。识别套路就抓两点——实际到账金额与整个期间的总额利率是否超四倍。

怎么核算才不吃亏

把最初实际到账的本金、每期还款记录、重签借条的时间与金额全部列出，按先核对本金、再校验各期利率是否超限、最后看总利息是否触顶三步走。逐笔滚算可用民间借贷利息计算器输入本金、利率与期数核算复利总额，再对照最初本金乘以整个期间的四倍 LPR 计算上限，两者取低即为可主张的合理区间。

常见问题

网贷自动把逾期费算进本金滚利，怎么办？

不合法部分不受保护。留存放款与还款流水，向法院或金融监管部门主张按实际出借本金与合法利率核算，超出部分拒绝支付，被骚扰可报警。

签了复利借条还能反悔吗？

可以请求法院审查：滚入本金的利息是否超过当时四倍上限、总利息是否触顶，超过部分在诉讼中不会被支持，已多还的可主张冲抵本金或返还。

注意事项

本文依据民间借贷相关司法解释整理。复利案件证据庞杂，建议完整保存历次借条、转账流水与对账记录，金额较大的咨询专业律师后再定诉讼方案。