民间借贷利息超过多少不合法？LPR 四倍司法保护上限解析

利息约定多少是合法的？

个人之间的民间借贷受司法保护的最高利率，是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以一年期 LPR 为 3.0% 为例，四倍即年利率 12%。超过该上限的部分约定无效，出借人起诉时法院不会支持，已收取的超限利息可主张抵扣本金。

注意上限参照的是合同成立时公布的一年期 LPR，而不是起诉时的 LPR；借款后 LPR 变动不影响此前成立的合同。

没写利息就等于白借？

自然人之间借款未约定利息或约定不明的，视为没有利息，出借人不能主张借期内利息。但逾期后可以主张逾期利息或违约金：约定了逾期利率的按约定，但合计不得超过 LPR 四倍；未约定的，可参照一年期 LPR 主张逾期损失。

逾期利息、违约金能不能叠加？

出借人同时主张逾期利息、违约金或其他费用的，法院会合并审查，总计超过合同成立时一年期 LPR 四倍的部分不予支持。也就是说约定再高，司法保护也有总天花板。

砍头息与利滚利要小心

砍头息：出借时预先扣除利息（如借 10 万只到手 9 万），本金应按实际出借金额 9 万认定，利息也按 9 万计算。预先扣除的部分视为未出借。

利滚利：将前期利息计入后期本金重新计息（复利），在司法实践中有严格限制，出借人主张的借款本金、利息合计超出 LPR 四倍上限的部分同样不受保护。

具体能要多少？用计算器测算

假设借款 10 万元、期限一年、约定年利率 12%（等于当前 LPR 四倍），到期利息 = 100000 × 12% = 12000 元，本息合计 112000 元；若约定 18%，超出的 6%（即 6000 元）不受司法保护。金额、起止日期不同，建议直接用民间借贷利息计算器输入本金、利率与期间，自动按司法保护上限校验并给出可主张金额，无论协商还是起诉都更有底。

常见问题

借条上没写利率，微信转账有聊天记录约定行吗？

可以。只要能证明双方对利率有过明确约定（聊天记录、转账备注等），法院会结合证据认定；无法证明的按无息处理。

对方还了一部分，先算本金还是先算利息？

没有明确约定抵充顺序时，按清偿抵充规则一般先抵利息再抵本金（有约定从约定）。计算每笔还款后的剩余本金与利息，计算器会按日期逐笔核算。

注意事项

本文依据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定整理，适用于 2020 年 8 月 20 日之后受理的一审案件；此前的案件利率保护上限按当时规则执行。涉诉前建议咨询专业法律人士。