公积金贷款计算器

四重限制，取最小值

缴存基数：缴存基数 = 月缴存额 ÷ 缴存比例合计。月供上限 = 缴存基数 × 还贷能力系数（默认 50%）。

还贷能力额度：可贷本金 = 月供上限 × [(1+月利率)ⁿ − 1] ÷ [月利率 × (1+月利率)ⁿ]，n 为还款月数。

可贷额度：= min（还贷能力额度、账户余额 × 倍数、最高限额、房屋总价 × 贷款成数），并按多数城市规则向下取整到万元。

月供与总利息：按可贷额度等额本息计算，月供 = 本金 × r·(1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]；总利息 = 月供 × 月数 − 本金。

公积金贷款额度由哪些因素决定？

主流城市通常综合四重限制取最小值：还贷能力额度（月供不超过缴存基数的一定比例，反推可贷本金）、账户余额倍数额度（余额的 10-20 倍）、当地最高限额（个人/家庭各有不同）、房价成数额度（房屋总价 × 贷款成数）。本工具同时测算这四项并标记出真正生效的限制项。

月缴存额和缴存比例怎么查？

可通过当地公积金中心官网/APP、微信或支付宝「市民中心·公积金」、单位人事或每月工资条查询。月缴存额填「个人+单位」合计金额，缴存比例填个人比例与单位比例之和（各 5%-12%，常见合计 24%）。

公积金贷款利率是多少？

以中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率为准。目前首套 5 年以下（含 5 年）约 2.1%、5 年以上约 2.6%；二套 5 年以下约 2.525%、5 年以上约 3.075%。利率调整时以最新公告为准。

为什么我的可贷额度比账户余额 × 20 倍低很多？

因为可贷额度取四重限制的最小值。如果月缴存额偏低，还贷能力额度会成为瓶颈；如果当地最高限额较低（如个人 50 万），即使前两项算出 100 万也只能贷 50 万。查看结果中高亮标记的「生效限制项」即可定位瓶颈。

夫妻双方都有公积金，额度可以叠加吗？

多数城市支持夫妻共同申请，最高限额通常比单人更高（如上海个人 50 万、家庭 100 万），且两人的缴存基数、账户余额可以合并计算还贷能力与余额倍数额度。使用时可将两人月缴存额、账户余额合并输入，并将最高限额调整为家庭档。

申请公积金贷款还需要满足哪些条件？

一般要求：连续足额缴存满一定期限（常见 6 个月或 12 个月）、申请时账户处于正常缴存状态、信用记录良好、有稳定收入与购房合同、未使用过公积金贷款或已结清（各地对贷款次数限制不同）。额度测算通过不代表一定能获批，以公积金中心审批为准。

公积金贷不够房价怎么办？

可考虑「组合贷款」：公积金贷款用满可贷额度，剩余部分申请商业贷款。例如可贷公积金 60 万、总房款需贷 100 万，则公积金 60 万 + 商贷 40 万，利息仍明显低于纯商贷。具体组合方案以当地银行和公积金中心政策为准。